Il sera nécessaire d’obtenir un prêt pour l’achat d’un bien immobilier, ainsi que de souscrire à une assurance de prêt. Alors, quel contrat choisir ? Quel est le taux en vigueur et quelles sont les conditions ? Quand sera-t-il avantageux ? Nous allons vous montrer comment ça marche !
Le rôle de l’assurance du prêt immobilier
Une assurance prêt immobilier est une forme d’assurance exigée par le prêteur qui permet à un emprunteur d’obtenir un prêt hypothécaire. Mais comment fonctionne une assurance de prêt immobilier ? En cas de décès, de longue hospitalisation ou d’invalidité, cette assurance garantit à la banque le paiement des mensualités du crédit ainsi que le capital qui lui a été prêté.
Pourquoi les banques exigent-elles une assurance pour un prêt ? En cas de faillite de l’emprunteur, le prêteur assume le risque de ne pas être remboursé. Par conséquent, la banque exige la souscription d’une assurance, indiquant qu’elle sera payée par l’assurance en cas de défaut de remboursement du crédit par l’emprunteur (décès, incapacité…).
L’importance de l’assurance emprunteur
Au regard des exigences légales, l’assurance de prêt n’est pas obligatoire. Toutefois, en pratique, aucun établissement de crédit ne vous proposera un prêt immobilier sans assurance de prêt. Toutefois, la banque prêteuse a l’obligation légale de fournir à l’emprunteur une fiche d’information standardisée (FIS) qui précise les garanties d’assurance minimales exigées par le prêteur, ainsi que celles fournies par l’assurance de groupe de la banque, et explique en détail le coût de chacune d’elles.
Les couvertures d’assurance requises diffèrent d’une banque à l’autre, ce qui entraîne des écarts de taux importants. Utilisez l’outil de comparaison en ligne pour voir quelles sont les couvertures exigées par votre banque et à combien s’élèvera votre prime d’assurance !
Les éléments utiles pour estimer vos garanties
- L’assurance prêt comprend diverses garanties, dont certaines sont exigées par la banque et d’autres sont facultatives. Voici les détails sur la garantie de l’assurance prêt :
Par exemple, la politique de remboursement du prêt stipule qu’en cas de décès et de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) due à un accident ou à une maladie de l’emprunteur, la banque sera remboursée de la totalité du montant restant dû. Si le prêt a été contracté seul par l’emprunteur, ses héritiers hériteront de ses biens.
- Les garanties ITT (Invalidité Temporaire Totale) et IPT (Invalidité Permanente Totale) :
Elles ne couvrent qu’une partie des remboursements du prêt en cas d’incapacité de travail ou d’invalidité avec un taux d’invalidité permanente de 80 % ou plus. Veuillez noter que la durée de la couverture des remboursements du prêt est toujours limitée dans le temps : vérifiez-la avant de souscrire.
- L’assurance IPP (invalidité permanente partielle) :
En cas d’invalidité, l’assurance règle une partie des paiements du prêt à un taux qui doit être supérieur à 33 %.
Cela ne concerne que les personnes ayant un contrat à durée indéterminée depuis au moins un an et qui ont été licenciées. L’assurance couvre une partie de vos mensualités de prêt si vous êtes au chômage, en fonction de certains critères. Un délai de carence de 3 à 6 mois, ainsi qu’une période de franchise de 60 à 120 jours (à compter de la date de licenciement), seront appliqués. Cette garantie, à la fois coûteuse et limitée, est parfois présentée par les assureurs afin d’inciter les banques à l’accorder. »
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La liberté de choisir son assurance emprunteur
La loi Lagarde a changé la façon dont les emprunteurs immobiliers peuvent obtenir une assurance. Grâce à la loi Lagarde, l’emprunteur peut désormais souscrire une assurance externe (également appelée assurance complémentaire) tout en bénéficiant d’un prêt immobilier. Dès lors que votre banque est identifiée pour son prêt immobilier, l’emprunteur est libre de choisir son propre assureur. De plus, l’offre de prêt immobilier de votre banque doit clairement indiquer que vous avez droit à cet accord avec un autre assureur !
Le consommateur bénéficie de divers avantages : il peut trouver rapidement et facilement la meilleure couverture au meilleur prix en comparant les offres concurrentes. Les consommateurs reconnaissent depuis longtemps les avantages de souscrire une assurance ailleurs que dans leur banque. Ils ont vu leurs paiements réduits en moyenne de 50 % tout en étant couverts de manière adéquate, voire mieux, car ils ne paient aucune marge lorsqu’ils passent chez nous.
De plus, l’emprunteur dispose d’une plus grande souplesse que les conditions de prêt bancaires traditionnelles en termes de garanties et de personnalisation. Avec des assureurs de qualité (Generali, Axa, Swiss-Life, Malakoff Médéric), l’emprunteur peut choisir des garanties plus intéressantes que celles proposées par les banques. Par rapport aux réductions de contrat pour faire des économies, car l’emprunteur peut changer d’assurance pendant toute la durée de son prêt immobilier.